Q&A知恵袋

家づくりの虎の巻～理想の暮らしを描いたその後に～

理想の暮らしを描いたら、まずライフプランに落とし込む

さあ、理想の暮らしが描けたところで、さっそく不動産屋さんで土地探し‥‥には行かないでください。
土地探しをしたり住宅メーカーを調べる前に、今度はライフプランを考えましょう。

ライフプランの立て方

こうしたライフプランは、保険会社さんでも作ることがあります。 しかし、ここで言うライフプランは保険のためではなく、家を建てるためのライフプランです。単純にどれだけお金がかかるかを見える化するわけではありません。
「どんな家で」という観点を盛り込んだキャッシュフロー表を作っていきます。

そうやって作って初めて、理想の暮らしを実現するマイホームの総予算や老後資金などが見えてきます。

ライフプランニングで見落としがちな２つのポイント

家づくりと土地探しはセット

「先に土地だけ買ってその後で家を考えよう！」とおっしゃる方がいますが、そこの土地では理想のお家を建てられなかったと後から判明することに繋がるのでオススメしません。

家づくり計画と土地探しは必ずセットで進めましょう。

理想の暮らしの棚卸しと将来設計が前提

一般論として、土地探しをする場合は次のような探し方をする人が多いです。

この時に、自分にとっての「良い土地」の基準があることが大切です。
数ある土地の中で、どれが買いなのか。
その場所やその街でいいのか。
駅近だけど狭い。スーパーは遠いけど、小中学校が近い。
どれも一長一短です。100点満点の土地を探していると、残念ながら土地探しは永遠に終わりません。

そのため、何が優先なのか。どこをどの程度妥協できるか。
といったことを判断する基準として、将来設計がされていることが前提であり、理想の暮らし方の棚卸しが重要なのです。

一人ではできないこと、二人三脚と土地探し
先ほど、土地探しの３つの方法をあげましたが、実はおススメは、

住宅メーカーや工務店の担当者と一緒に探す

という方法です。

将来設計に合わせて、どの街の土地を買うか決めます。
そして、その街の今出ている土地を探す。
ここまでは一人でも大丈夫ですが、見てみたい土地が見つかったら、不動産屋さんに連絡せずに、住宅会社の担当営業マンに連絡しましょう。

いきなり不動産屋さんに行かないのは、致命的なトラブルを避けるためでもあります。
※トラブル事例参照（リンクを貼る予定）

繰り返しになりますが、それでも駅が近く、スーパーも近く、治安も良くて、広くて、日当たりがよくて、安いという100点の土地はありません。
70~80点で充分良い物件です。

ただし、そうした物件はすぐに表に出さず、最初は住宅メーカーや工務店にしか教えないことも多くあります。

だからこそ、住宅メーカーや工務店と一緒に探すということが大事になってきます。
もちろん、特定の住宅メーカーや工務店をまだ決めていない、という場合もありますので、そういった場合はぜひ住宅建築コーディネーターへご相談ください。

住宅ローンは変動金利と固定金利の2タイプ

不景気が続くなら変動金利

ライフプランを作り、土地を探したら、次は住宅ローンのことを考えましょう。
住宅ローンは、大きく分けると変動金利と固定金利の2タイプに分けられます。

まずは変動金利からみていきましょう

メリット

・現在は当初の金利が低い
・景気が悪い時期が長く続けば返済総額が安くなる

デメリット

・景気が良くなると金利が上昇し返済額が増える
・金利変動リスクがあるので返済計画が立てにくい
・未払い利息が発生する可能性がある

こんな人に
おすすめ

・今後も不景気が長く続くと考える人
・返済資金に余裕がある人
・短期間での完済を前提としてローンを組む人
・金利変動を常に管理できる人

要するに、
「これからまだまだ不景気になって、金利がどんどん下がりそうだぞ。
よし、金利が低いうちにさっさとローンを返しちゃおう！」
という人向けの金利タイプです。
しかし、現在日本では政策金利（日銀が他の銀行に貸す時の金利）がマイナスになる、「マイナス金利」が長く続いています。
たしかに、現在は住宅ローン金利が低いですが、低すぎるとも言えます。

短い期間で完済できそうならおすすめですが、そうでなくて金利変動のリスクに耐えられない可能性がありそうなら、次の固定金利のほうが良いかもしれませんね。

返済計画に余裕がないなら固定金利

メリット

・景気が良くなっても金利は上がらない
・返済額が決まるので返済計画が立てやすい

デメリット

・変動金利に比べると当初の金利が高い
・低金利が続くと返済総額は変動より高くなる

こんな人に
おすすめ

・今後、景気は良くなると予想する人
・返済額が変動しないことを希望する人
・返済計画に余裕がない人
・長期間での返済を予定している人

住宅ローンでよく聞く「フラット35」もこちらのタイプです。
変動金利よりも借入時の金利は高く設定されていますが、フラット35であれば35年間同じ金利です。
そのため、返済総額はいくらか多くなっても月々の返済を抑え、毎月決まった金額を返済していきたい方にはこちらがおすすめです。
また、景気が良くなり政策金利が上がって（利上げが起こって）、住宅ローン金利も上がっていったとしても、最初に決めた金利のままです。これから景気が良くなる見通しがあれば、こちらの方がお得かもしれません。

ここまで変動金利と固定金利についてご紹介してきましたが
変動金利：金利上昇のリスクを借り主が背負う
固定金利：金利上昇のリスクを国（貸し主）が背負う、そのためそのリスクに備える分、当初の金利は変動金利より高い
とまとめることができます。

自分にはどちらが合うのだろうなど、疑問があれば、ぜひ住宅メーカーや工務店の営業マンや私たち住宅建築コーディネーターに相談してみてください。

どちらを選ぶかは、ライフプランから考える

ローン返済時にどちらの金利を選ぶかは人それぞれですが、大切なのはそれが理想の暮らしやライフプランに則ったものであること。

これからもっと景気が悪くなりそうだから、変動金利にしておこう
とか
金利が低いうちに固定金利にしよう
ということでは、必ずしも自分に合った返済計画にはなりません。

理想の暮らしやライフプランは、自分ではなかなか作れないものでした。
そして、この住宅ローンの仕組みも普通の人では馴染みのない用語や考え方も多くあります。
ですので、まずは担当の営業マンに相談して、ワンチームで家づくりをしていくことが大事なんです。

もちろん私たち住宅建築コーディネーターも、あなたを支える味方の一人です。
小さなことでも何か疑問に思ったり、興味があればぜひご相談ください。

よくある質問コーナー

住宅建築コーディネーター協会には、日々、みなさまからの家にまつわる質問が寄せられています。

こちらの#よくある質問
にて少しずつ記事を投稿していきますので、ぜひ参考にしてみてくださいね。